Por si las convulsiones del mundo en el que vivimos no fueran suficientes, el adelanto electoral anunciado el lunes terminó por eclipsar el Día de la Educación Financiera, que un año más ha llegado sin hacer demasiado ruido. Por eso hoy queremos rescatarlo, detenernos a mirar más allá del tumultuoso corto plazo y explicar por qué es tan importante y necesaria la educación financiera: nos ayuda a tomar mejores decisiones sobre nuestro dinero, a gestionar la incertidumbre, distinguir información de ruido y planificar nuestro futuro.
Pese a todas estas evidentes bondades, las finanzas siguen siendo vistas como un tostón. Y las excusas para no ponernos a la tarea se multiplican: “Ahora me viene mal, pero el mes que viene me pongo”; “No tengo tiempo”; “Es demasiado complicado”; “Eso es solo para los que tienen dinero de verdad”; “me veo un vídeo de dos minutos de algún finfluencer y listo”; “La IA me lo explica mejor que mil expertos”… Y así hasta el infinito.
Pero hay un problema: nuestra vida está llena de decisiones financieras. Cobrar una nómina, pagar la vivienda, comprar por Internet o hasta el fútbol del niño implican decisiones económicas. Incluso no hacer nada con nuestro dinero es una decisión financiera.
La educación financiera no significa convertirse en economista ni hacerse con la famosa bola de cristal para adivinar cuál será el próximo pelotazo bursátil. El objetivo es adquirir los conocimientos necesarios y, sobre todo, criterio para decidir mejor. Empieza por cosas mucho más sencillas: saber cuánto ingresamos y gastamos, aprender a ahorrar, entender qué estamos contratando, endeudarnos de forma responsable y planificar nuestros objetivos.
Vivir en los tiempos de IA
El criterio siempre ha sido esencial, pero cobra especial relevancia en un momento en el que la inteligencia artificial se ha introducido tan profundamente en nuestras vidas que cada vez son más los que reconocen que no pueden vivir sin ella. Es cierto que la IA puede ser extraordinariamente útil para organizar información, explicar conceptos, elaborar propuestas de inversión o plantear diferentes escenarios. Pero tener más información no equivale a tomar mejores decisiones.
La CNMV ha estudiado la fiabilidad de los chatbots para usos financieros y una de las cuestiones que señala es la denominada “trampa de fluidez”: la seguridad y claridad con las que responde una IA pueden generar una sensación de precisión que dificulta detectar sus errores. De ahí la importancia de la supervisión y el uso del criterio propio, que sólo se puede alcanzar estudiando, preparándose, educándose.
La tecnología puede proporcionarnos información, pero el criterio sigue siendo nuestro.
Porque, precisamente, tomar decisiones es una de las acciones más difíciles en la vida. Y es que el temor a los errores siempre planea sobre nosotros. De hecho, la educación financiera tampoco elimina el riesgo ni evita que nos equivoquemos. Nos permite, eso sí, comprender mejor las consecuencias de nuestras decisiones y anticiparlas para reducir lo que en lenguaje deportivo se llamaría “errores no forzados”. Por eso es tan importante. Y no sirve únicamente para una gestión económica material; nos aporta algo menos tangible: ganar autonomía. El dinero no debería ser un fin en sí mismo. Bien gestionado, puede aportar tranquilidad, seguridad y libertad.
¿Tenemos suficiente educación financiera en España?
Llegados a este punto, cabe hacerse esta pregunta. Y la respuesta es que algo hemos mejorado, pero queda muchísimo camino por delante. La VI Encuesta de Educación Financiera de EFPA España ofrece a este respecto una fotografía interesante. Por primera vez desde que se realiza el estudio, los asesores financieros aprueban el nivel de educación financiera de los españoles, aunque sea con un 5,3 sobre 10. Al mismo tiempo, hay una convicción generalizada entre los asesores de que los españoles están ahora más interesados en las finanzas. Eso sí, este renovado interés se despierta fundamentalmente ante acontecimientos puntuales como cuando se dispara el precio de los carburantes, sube la cesta de la compra, estalla la crisis de la vivienda… Es decir, a golpe de titular. Ahí está el gran reto para sacar el mejor partido a la educación financiera: pasar de reaccionar a planificar.
No se trata de adivinar el futuro
De hecho, no necesitamos saberlo todo. No se trata de acertar con el momento exacto en el que invertir. Consiste en algo más sencillo. Necesitamos saber lo suficiente para formularnos algunas preguntas: ¿qué quiero conseguir?, ¿cuándo necesitaré este dinero?, ¿qué riesgo puedo asumir?, ¿entiendo realmente lo que estoy contratando?, ¿puedo comprobar la información que estoy utilizando?
Hay que centrarse en lo que podemos dominar. No podemos controlar los shocks geopolíticos o los movimientos sísmicos de los mercados. Sería un esfuerzo en vano. Ya lo decíamos hace años: las crisis se sabe cuándo empiezan, pero nunca cómo terminan. Tampoco sabemos cuándo llegará la próxima crisis, porque no podemos predecir el futuro, pero lo que sí podemos hacer es prepararnos mejor para afrontarlo. ¿Y cuándo empezar? Ahora, por supuesto.
Y no hace falta irse muy lejos. En Internet se pueden encontrar portales útiles, como el proyecto Finanzas para todos, de la CNMV y el Banco de España, destinado a personas con distintos grados de conocimiento. Igualmente, en el Portal del Cliente bancario del Banco de España se puede encontrar un apartado intuitivo de educación financiera. Del mismo modo, la asociación EFPA también pone a disposición de cualquier persona interesada su iniciativa de Educación Financiera con diferentes actividades y acciones. Todo es cuestión de ponerse en marcha.
No nos cansaremos de apoyar y potenciar la educación financiera porque creemos que es necesaria para crear sociedades más empoderadas, pero, sobre todo, más libres.
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